[안운준 에즈금융서비스 백호지점 부지점장] 우리는 돈을 벌고, 쓰고, 모은다. 이 과정에서 정해진 수입으로 필요한 지출도 하고, 미래를 위해 저축까지 하는 것이 생각보다 여유롭지 못하다는 걸 피부로 느끼게 된다. 그럼 수입을 늘리는 게 빠를 것인가, 지출을 줄이는 게 빠를 것인가. 고민해 보면 대부분의 근로소득자들에게는 지출을 줄이는 게 빠를 것이다.
통계청 자료에 따르면 올해 1분기 전국 2인 이상 가구의 소득대비 비소비지출이 차지하는 비중은 20.9%였다. 2003년 관련 통계 작성 이래 최고 수준이다. 비소비지출은 세금, 4대보험, 대출이자 등의 고정지출을 말한다. 이는 허리띠를 졸라맨다고 줄일 수 있는 성격이 아니고 대부분 사전 공제되거나 즉시 빠져나가는 돈이다. 소득이 한정된 상황에서 비소비지출이 증가하면 그만큼 소비에 쓸 돈이 줄어들거나 저축량이 감소하기 마련이다. 이 비소비지출에서 줄일 수 있는 항목이 있다면 저축량을 조금이라도 늘리는 데 도움이 될 것이다.
전국은행연합회에 각 은행이 공시한 올해 지난달 말 기준 일반신용대출(신용등급 1~2등급 기준) 금리를 작년 9월과 비교해 봤을 때 18개 은행 중 13개 은행이 금리인상을 했다. 가장 금리가 많이 오른 KB국민은행의 경우 2.44%에서 3.45%로 올랐다. 만약 이 은행에서 1억원의 신용대출을 빌렸다면 연간 대출이자는 244만원에서 345만원으로 이자부담이 41% 커지게 된다.
통계청과 한국은행에 따르면 우리나라의 올해 추계상 인구는 5163만5000명이다. 올해 2분기 가계신용은 1493조1555억원이다. 국민 1인당 2892만원의 빚을 진 셈이며 서민들에게는 대출이자를 줄이는 것이 산술적으로 중요한 사안이다. 대출이자는 크게 두 가지 방법을 활용해 줄여나가는 기회를 만들 수 있다.
첫 번째는 ‘금리인하요구권’이다. 이 제도는 대출자의 소득이 증가하거나 직급상승, 혹은 신용등급이 개선되면 행사가 가능하다. 때문에 대출자는 평소 신용등급을 잘 관리해야 한다. 부채상환 시 연체관리는 물론이며, 신용카드를 사용하고 있다면 자동이체일 전에 카드대금을 선결제 하는 것도 신용도에 긍정적인 영향을 주는 가장 쉬운 방법이다.
또 본인의 신용등급을 꾸준히 모니터링 하는 것이 중요하다. 금리인하요구권을 신청할 수 있는 금융사는 은행, 여신전문금융사, 저축은행뿐만 아니라 보험사, 카드사, 상호금융 등에서 받은 대출에 대해서도 요구할 수 있다. 기준조건은 금융회사마다 조금씩 다르고 신청사유가 모두 받아들여지는 것은 아니다. 대출이 있다면 해당 금융회사에 금리인하요구권의 가능여부와 조건부터 확인해봐야겠다.
두 번째는 ‘대환대출’이다. 쉽게 설명하면 기존에 받은 대출을 다른 저금리 대출로 갈아타는 것이다. 대출실행 이후에도 지속적으로 한도 및 금리를 조회하면서 대환대출을 모색하는 것이 중요하다. 요즘에는 많은 금융기관에서 온라인상으로도 대환대출과 간편한도조회 서비스를 제공하고 있으니 기존 대출보다 낮은 금리의 대환대출 상품이 있는지 수시로 찾아보는 습관이 필요하다. 단, 대환대출실행 시 중도상환수수료가 발생할 수 있어 꼼꼼하게 비교해봐야 한다. 중도상환수수료가 면제되거나 적용기간이 짧은 대출상품을 찾아 선택하는 것도 좋은 방법이다. 또한 다중채무자의 경우 채무통합대환대출을 활용해 대출실행 수를 줄이면 신용도에 긍정적인 영향을 주니 참고하자.
이 외에도 서민금융지원제도 등 정부지원정책을 적극 검토하는 것도 도움이 될 것이다. 현명한 부채활용을 통해 비소비지출을 줄이고 신용 선순환을 만들어, 더 나은 저축과 미래대비를 하길 바란다.
